相应的支票、汇票和纸币，于是这些兑换商就有了银行家的身份。在甲城居住的商人欲往乙城做生意，他只需将一定数量的货币存放在甲城的某家钱庄，并从该钱在取得存钱的凭证，然后去往乙城经商。他只需拿出存钱的凭证就可以在乙城的某一指定的钱庄（有时为一家所开设的同一钱庄，但更多的是不同的钱庄达成协议互相为对方提供方便，因为两地的货币可能不一样，需要兑换）兑换出同等数量的货币，当然他得支付钱庄的保管费。这就是支票及汇票的起源。于是在布鲁日，威尼斯的杜加特可以兑换成弗兰德斯的格罗特，在可以将英国的格罗特兑换成佛罗林。汇票带来的方便显而易见。而背书行为的出现是在15世纪中叶，在汇票和支票的背面签字或盖章使它们具有了纸币的全部特征。持有背书的汇票，商人的代理人即可前往处理一应事情，而不需要持票人亲自去做。意大利银行业的发展与繁荣，一方面说明商业及日常生活对货币及信用的需求，另一方面说明意大利人在信贷业中的地位。放款业务由个人的小规模发展到集体的大规模行为就是银行的出现。银行家们既是放款人又是商人，他们为教皇国王和权贵们的战争和奢侈生活发放贷款，这些告贷往往难以拒绝，但利润也极高。巨大的利润伴随着巨大的风险，有个意大利银行因与英国国王做交易而破产：卢卡的里卡尔迪银行毁于爱德华一世手中；佛罗伦萨的弗雷斯科巴尔迪银行败在爱德华二世手上；巴尔迪和佩卢齐银行又因爱德华三世而破产，1290－135年间他们向3位爱德华提供的贷款不少于33万镑。银行家们也为商业行为提供资金，他们与商人和工业家做大笔业务，发放信贷或者为商人们开立账户或者购进汇票。

    货币的流通、信贷业的发展、银行及信贷技术的进步等等，说明自12世纪开始，商业在这一技术条件上的较为有利。比利时历史学家亨利·皮朗、英国历史学家波斯坦等人的研究证明，中世纪信贷在商业中的作用不容忽视。应该说信贷在任何时候都在起作用，信用在各个时期的差别只是量上的，而非质上的。在中世纪，信贷的表现形式很丰富，有赊销，无论零售还是批发以赊销方式进行交易者不在少数，尤其是国际贸易中很突出。如意大利的商人跟英国的羊毛贸易，佛兰德斯商人跟英国的呢绒贸易，英国商人跟法国的酒的贸易等都经常采取赊销的方式。短期贷款和投资也是商业和信用结盟的常用形式，用于商业中的贷款类型有“销售贷款”、“交换贷款”等。至于纯信用形式的出现则以汇票、支票等为标志。信用的发展刺激银行业的发展。虽然商业信用所使用的仅仅是可供利用的流动资本的一部分，但它带给商业的活力是巨大的。

    商业管理——技术条件之五尽管在西欧中世纪，人们也轻视和排挤商人，但由于商业能带来领主们所需要的金钱货币，于是我们看到各种权力机构，甚至个人，都在努力将其触角伸向商业。国家对商业的干预在中世纪屡见不鲜，有时可称之为经济政策。严格说来，国家的管理与干预应该有利于商业的发展，如英国的诸多商业法令或者规定只能以英国商船运载货物，或者规定只能在某集中地进行商业贸易，或者禁止羊毛出口国外而鼓励呢布的出口，这些法令显然有利于英国民族商业
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